Bölüm II: Borç Yönetimi ve Kurtulma Stratejileri
Zenginlik inşa etmenin ilk kuralı, negatif varlıklardan kurtulmaktır. Borçlar, bankaya geleceğinizden kiralanmış zaman demektir. Ne kadar uzun süre borçlu kalırsanız, gelecekteki potansiyel yatırım gelirlerinizden o kadar feragat edersiniz.
2.1. Borçları Sınıflandırma: İyi Borç mu, Kötü Borç mu?
Borcun tamamı kötü değildir. Finansal okuryazarlık, borçlar arasında ayrım yapmayı gerektirir:

Tür Açıklama Örnekler
Kötü Borç Cebinizden para çeken, varlık değeri düşen veya gelir getirmeyen şeyler için alınan borçtur. Yüksek faiz oranları genellikle bu kategoriye girer. Kredi kartı borçları, tüketici kredileri, pahalı araba kredisi.
İyi Borç Cebinize para koyma potansiyeli olan veya net değerinizi artıran bir varlık yaratan borçtur. Düşük faizli konut kredisi (kira geliri getiriyorsa), iş kurma kredisi, eğitim kredisi.

Finansal özgürlük yolculuğunda, öncelikli hedefiniz kötü borçlardan hızla kurtulmak olmalıdır. Kötü borçlar, ortalama %20 ila %50 arası faiz oranlarıyla çalışarak, yatırım yapma potansiyelinizin önüne geçer.
2.2. Hızlandırılmış Borç Ödeme Stratejileri
Kötü borçlarınızı temizlemek için iki temel ve kanıtlanmış strateji vardır. Hangi yöntemin size uygun olduğu, finansal hedeflerinize mi yoksa psikolojik motivasyonunuza mı daha çok değer verdiğinize bağlıdır.
1. Borç Biriktirme Yöntemi (The Debt Snowball) ☃️
Bu yöntem, Amerikalı finans uzmanı Dave Ramsey tarafından popülerleştirilmiştir ve davranışsal finansın gücünü kullanır.
Sıralama: Tüm borçlarınızı faiz oranına bakmaksızın en küçükten en büyüğe doğru listeleyin.
Minimum Ödeme: En küçük borç dışındaki tüm borçlara sadece minimum ödemeyi yapın.
Hücum: Minimum ödemelerin ötesindeki tüm ekstra parayı (Bölüm I'de ayırdığınız %20'lik payın borca ayrılan kısmı) en küçük borca yönlendirin.
Kartopu Etkisi: En küçük borç bittiğinde, o borca ödediğiniz parayı (minimum ödeme + ekstra para), listedeki ikinci en küçük borca ekleyin. Her biten borçla birlikte, bir sonraki borca ödediğiniz miktar bir kartopu gibi büyür.
Neden Etkilidir? Bu yöntem, ilk borcun hızla bitmesiyle okuyucuya psikolojik bir zafer hissi verir. Bu motivasyon, yolculuğa devam etme disiplinini sağlar.
2. Borç Ödeme Yöntemi (The Debt Avalanche) 🏔️
Bu yöntem, saf matematiksel mantığa dayanır ve uzun vadede size en az parayı (en az faizi) ödetir.
Sıralama: Tüm borçlarınızı faiz oranlarına göre en yüksekten en düşüğe doğru listeleyin.
Minimum Ödeme: En yüksek faizli borç dışındaki tüm borçlara sadece minimum ödemeyi yapın.
Hücum: Tüm ekstra parayı en yüksek faizli borca yönlendirin.
Çığ Etkisi: En yüksek faizli borç bittiğinde, o borca ödediğiniz parayı (minimum ödeme + ekstra para), listedeki ikinci en yüksek faizli borca ekleyin.
Neden Etkilidir? En yüksek faizli borç, en maliyetli olanıdır. Bu borcu ilk bitirerek, ödeyeceğiniz toplam faiz miktarını en aza indirir ve borçtan en hızlı şekilde (finansal olarak) kurtulursunuz.

2.3. Hangi Yöntem Size Uygun?

Kriter Borç Biriktirme (Snowball) Borç Ödeme (Avalanche)
Öncelik Psikolojik Motivasyon Finansal Verimlilik
Sıralama Borç Miktarı (Küçükten Büyüğe) Faiz Oranı (Yüksekten Düşüğe)
Kimler İçin? Finansal disiplini zayıf olanlar, hızlı sonuç görmeye ihtiyacı olanlar. Sabırlı, matematiksel düşünen ve motivasyonu yüksek olanlar.

Unutmayın ki her iki yöntem de işe yarar. Önemli olan, seçtiğiniz yönteme tavizsizce bağlı kalmanızdır.
Eylem Adımı:
Haftanın Görevi 3: Kötü borçlarınızı (Kredi kartı, tüketici kredisi vb.) faiz oranlarıyla birlikte listeleyin. Borç Biriktirme ve Borç Ödeme sıralamalarını karşılaştırın. Hangi yöntemin size daha çok motivasyon vereceğine karar verin ve ödeme planınızı oluşturun.
Borçlarınızı kontrol altına aldıktan sonra, sırada Paranın 8. Dünya Harikası'na geçiş var: Bileşik Getirinin Gücü.